אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אדם אינו יכול לעבוד כתוצאה ממחלה, תאונה או כל סיבה אחרת.
פוליסת ביטוח לאובדן כושר עבודה מבטיחה לנפגע פיצוי חודשי בהתאם לרמת הפגיעה.
אובדן כושר עבודה מלא מוגדר ככזה כאשר אדם מאבד את יכולתו לעבוד בשיעור של 75% לפחות.
אובדן כושר עבודה חלקי מוגדר ככזה כאשר אדם מאבד את יכולתו לעבוד בשיעור שבין 25% ל-74%.
בקרן הפנסיה קיים רכיב ביטוחי למצב של אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות).
מי שמבוטח בקרן הפנסיה לרוב אינו צריך לרכוש פוליסת ביטוח פרטית לאובדן כושר עבודה.

'עיסוק סביר' ….

קרנות הפנסיה וחברות הביטוח מזכות את המבוטח בתגמולי אובדן כושר עבודה רק אם איבד את יכולתו לעבוד בעיסוקו המקורי וכן ב'עיסוק סביר אחר'. אפשר בהחלט לומר שתנאי הזכאות לקצבת נכות בקרן הפנסיה מחמירים יותר מתנאי הזכאות לקצבה בפוליסות הביטוח הפרטיות. ההבדל נובע מהפרשנות למונח 'עיסוק סביר אחר'. בקרנות הפנסיה, כמעט כל עיסוק נחשב ל'עיסוק סביר אחר' בעוד שבפוליסות הפרטיות ההגדרה ל'עיסוק סביר' הינה מקלה יותר אך עדיין חלק גדול מתביעות אובדן כושר עבודה בפוליסות הפרטיות נדחות על ידי חברות הביטוח שכן החברה תמיד מוצאת 'עיסוק סביר' שהמבוטח יכול לעבוד בו.

הפתרון – הרחבה עיסוקית / עיסוק ספציפי

כאשר יש בפוליסה הגדרת עיסוק ספציפי, המבוטח יהיה זכאי לפיצויים במידה ויהיה לו אובדן כושר עבודה אשר ימנע ממנו לעסוק בעיסוק הספציפי שבו עסק ובמעמד שבו היה לפני קרות מקרה הביטוח וזאת גם אם הוא יוכל לעסוק בכל עיסוק סביר אחר.
בפוליסות הפרטיות ובקרנות הפנסיה ניתן לרכוש הרחבה עיסוקית לעובדי צווארון לבן.
מכיוון שכך, בטרם רכישת הרחבה זו, חשוב לוודא כי הפוליסה מציינת גם את העיסוק הספציפי שלכם.
מבוטח הזכאי לתשלום קצבת אובדן כושר עבודה יתחיל לקבל את הפיצוי החודשי לאחר תקופת המתנה שעומדת לרוב על 3 חודשים וימשיך לקבל את הפיצוי כל חודש כל עוד הוא במצב שאינו יכול לעבוד.
בקרנות הפנסיה כיום ישנו כיסוי הנקרא 'פרנצ'יזה'.
פרנצ'יזה בקרן הפנסיה הינה תשלום כפול של קצבת הנכות בשני חודשי התשלום הראשונים.
לאחר תקופת המתנה של 90 ימים, יהיה זכאי המבוטח לקבל קצבה כפולה בחודש הרביעי וקצבה כפולה בחודש החמישי.
בפוליסה הפרטית לאובדן כושר עבודה ניתן לרכוש פרנצ'יזה או קיצור תקופת המתנה מ-90 יום ל-30 יום.
כמו כן, ניתן לרכוש הרחבות נוספות אחרות.

לסיכום,
בין אם אתם מכוסים בביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה או במסגרת ביטוח פרטי, מומלץ שיהיה לכם כיסוי עבור עיסוק ספציפי שייתן לכם שקט במידה ותצטרכו לתבוע את קרן הפנסיה או את חברת הביטוח.